최근에는 금리의 급격한 상승과 높은 수준의 금리가 계속되면서, 이전에 낮았던 금리로 대출을 받았던 많은 분들이 가계대출로 인한 어려움을 겪고 있습니다. 이러한 상황에서 스트레스 DSR 제도, 계산기, 대출한도, 그리고 금리에 대한 정보를 안내드리고자 합니다. 특히 2024년부터 시행되는 스트레스 DSR은 내 집 마련을 계획하고 있는 분들에게 큰 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 따라서 사전에 이러한 변화에 대비하여 신중한 계획과 검토가 필요합니다.
📢 잠깐! 금융위원회에서 발표한 DSR 제도 시행과 관련된 보도자료를 먼저 읽어보시는 것을 추천드립니다. 자세한 내용 파악과 변경된 사항이 주택 구매 계획에 어떠한 영향을 미칠지 사전에 파악해 두시면 도움이 될 수 있습니다.
스트레스 DSR 제도 도입방안 및 제도시행 보도자료를 첨부하오니 필요하시면 다운로드하여 활용하시기 바랍니다.
📢 DSR(총부채원리금상환비율, debt service ratio)이란? 대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율, 즉 소득 대비 연간 대출원리금 상환액이 차지하는 비율을 말하며, 국가 차원에서는 한 국가의 수출 수입(export earning) 대비 채무 원리금 비율을 의미합니다. (ft. 기획재정부)
2024 스트레스 DSR 제도, DSR 계산기, 대출한도 및 금리 총정리!
1️⃣ 스트레스 DSR 이란?
① 스트레스 DSR 이해
스트레스 DSR 제도는 차주가 변동금리 대출 등과 같이 일정 주기로 금리가 변동하는 대출상품을 이용할 때, 금리 상승으로 인한 원리금 부담을 미리 예측하여 이를 반영하는 제도입니다.
대출 이용기간 동안 예상치 못한 금리 상승에 따른 부담을 최소화하고 차주에게 미리 일정 수준의 금리를 추가로 부과함으로써 금융 부담을 완화하는 목적을 가지고 있습니다.
스트레스 금리는 매년 5월과 11월에 현재 금리와 지난 5년 동안의 최고 금리를 비교하여 1.5%에서 3% 정도의 범위로 부과될 예정입니다.
📢 스트레스 금리(Stress Rate)란? 최근 3~5년 사이의 금리를 토대로 대출 이후의 금리 인상 리스크를 반영하여 산정한 금리입니다. 대출자가 적용받는 기본 금리에 스트레스 금리를 더해 원리금 상환액을 계산합니다. 스트레스 금리는 원리금 상환액을 계산할 때만 적용하는 것으로 실제 이자로는 부과되지 않습니다.
② 스트레스 DSR 시행시기
스트레스 DSR 적용시기의 경우 2024년 중으로 시기적 차이가 있지만 은행권 및 2금융권(상호·저축·여전·보험)을 포함한 모든 대출에 스트레스 DSR이 단계적으로 적용 예정입니다.
③ 스트레스 DSR 적용되는 대출
스트레스 DSR 적용되는 대상대출은 다음과 같습니다.
- 주담대(주택담보대출)
- 신용대출 : 신용대출 잔액(기존+신규)이 1억 원 초과 시 적용(향후 점진 확대 예정) 및 신규취급분(대환·재약정 포함)
- 변동형 대출 : 일정주기(예 : 6개월)마다 금리가 바뀌는 상품
- 혼합형 대출 : 일정기간(예 : 5년) 고정금리가 적용되고 이후 변동금리로 전환되는 상품
- 주기형 대출 : 일정주기로(예 : 5년) 금리가 변경되고, 그 기간 내에는 고정금리 적용되는 상품
④ 스트레스 금리 적용
DSR(Debt Service Ratio) 금리의 기본 계산은 이미 언급한 대로 '과거 5년 동안의 최고 금리와 현재 금리의 차이'를 기반으로 합니다. 이 계산에서는 하한 1.5%이, 상한 3.0%로 설정됩니다(금리 상승기 과소추정 / 하락기 과다추정 경향 보완)
대상대출별 스트레스 금리 적용은 다음과 같습니다.
- 신용대출
- 만기 5년 이상 고정금리 신용대출 : 스트레스 금리 미적용
- 만기 3~5년 고정금리 신용대출 : 스트레스 금리 × 60% 적용
- 그 외는 변동형에 준하는 신용대출 : 스트레스 금리 × 100% 적용 - 변동형 대출 : 기존 과거 5년 최대 금리와 현재 금리 차이로 동일하게 적용
- 혼합형 대출, 주기형 대출
2️⃣ 스트레스 DSR 계산기
스트레스 DSR 계산기를 통해 총부채상환비율(DSR)을 간단하고 손쉽게 확인하실 수 있습니다.
DSR 대출한도 변화 계산은 아래의 절차로 진행하시기 바랍니다.
- 연소득을 입력합니다.
- 주택 담보 대출 금액 입력합니다.
- 주택 담보 대출 기간을 입력합니다.
- 주택 담보 대출 금리를 입력합니다.
- 주택 담보 대출 상환방법을 선택합니다.
- 보유대출 연이자 상환액을 입력합니다.
- 보유대출 연원금 상환액을 입력합니다.
📢 DSR 모의 계산 시
주담대(주택담보대출) 뿐만 아니라 신용 대출과 전세 대출까지 모두를 포함하는 지표입니다. 따라서 정확한 DSR 계산값을 확인하려면 주택 담보 대출뿐만 아니라 신용 대출과 전세 대출을 모두 입력하여 사용 및 계산하시면 보다 정확한 결과값을 확인이 가능합니다.
3️⃣ 스트레스 DSR 대출한도 변화
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금융위원회와 금융감독원이 발표한 DSR(Debt Service Ratio) 제도의 대출상품 및 대출기간별 대출한도에 대한 내용입니다.
앞에서 언급한 바와 같이, 2024년 상반기에는 25%, 하반기에는 50%의 스트레스 금리가 반영되며, 2025년부터는 100%가 적용될 예정입니다. 이를 고려하여 미리 대략적인 금액을 확인하시기 바랍니다.
① 2024년 상반기 대출한도 변화
30년 만기, 분할상환 가정으로 한 시뮬레이션 참고자료로, 차주상황 등에 따라 구체적인 한도 변동이 있을 수 있습니다.
2024년 상반기에는 기존 대출 가능 금액 대비 2~4% 감소할 것으로 예상되어 대출 한도가 줄어들 것으로 예상됩니다.
② 2024년 하반기 대출한도 변화
2024년 하반기에는 기존 대출 가능 금액 대비 2~4% 감소할 것으로 예상되어 대출 한도가 줄어들 것으로 예상됩니다.
③ 2025년 대출한도 변화
2025년에는 기존 대출 가능 금액 대비 6 ~ 16%의 감소가 예상되어 대출 한도가 줄어들 것으로 예측됩니다.
지금까지 스트레스 DSR 제도, 계산기, 대출한도, 그리고 금리에 대한 내용을 살펴보았습니다. 여러분이 주택을 구매하여 자신의 집을 마련하거나 투자 목적으로 주택을 구매하려는 계획이 있으시다면, 얼마까지 대출이 가능하며 어느 가격까지 자신의 자금으로 매수할 수 있는지 확인해 보시기 바랍니다.
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